个人保险代理人组织形式研究

编辑:宣统部 2019-02-02 15:57

中国的保险中介市场相对较晚,法律和制度上的保险代理人管理仍存在一些不足。 2009年新版《保险法》的修订在一定程度上规范了代理商的管理,但仍存在问题。鉴于个人保险代理人缺乏组织形式,本文提出建立个人保险代理合作社,并阐述合作社的建立和内部组织结构。合作社的建立有利于个人保险代理人的监督,同时提高个人保险代理人的福利水平,有利于整个保险中介市场的稳定和发展。

关键词组织损失;合作社;共同基金

1保险代理人领导的保险中介机构的发展现状和监督

中国保险中介市场的发展起步较晚,初期尚无实质性发展。直到1996年,在中国保险业引入美国友邦保险的个人营销系统后,中国的保险中介开始真正开始。经过几年的发展,中国的保险中介市场已经形成了一定的规模。截至2008年底,共有2,445家保险专业中介机构和25,605,32名营销人员。全国中介实现营业总收入720.2亿元,同比增长19.88%。国家保险公司通过保险中介渠道实现保费收入8043.5亿元,同比增长38.84%,占全国保费收入的82.21%。

我们修订的2009年新版《保险法》将被写入个人保险代理人保险中介机构的行列,该机构采用第121条规定“个人保险代理人保险代理机构、、保险经纪人经纪从业人员应具备国家规定的资格理事会的保险监管机构获得保险监督管理机构颁发的资格证书。同时,第224条规定“保险代理机构、保险经纪人应当符合国务院保险监督。保证金存款要求管理机构或者专业责任。保险单未经保险监管机构批准,保险代理机构、保险经纪人不得使用保证金。“新《保险法》未寻求个人保险代理人领取保险代理人许可证、处理商业登记、至取得营业执照和存款保险专业责任保险条款,只有个人保险代理人应具备国务院保险监督管理机构规定的资格,取得资格证书。

2个人保险代理人缺乏组织形式

中国新《保险法》第126条的规定,“委托保险代理人办理保险业务,保险代理人应与代理协议签订,双方依法约定权利和义务”,第X条第7条规定“保险代理人应当按照保险人的授权对保险业务负责。保险代理人应当承担责任。保险代理人没有代理权。、超出代理权限或代理权利以保险人的名义终止合同,以便被保险人如果有理由相信其拥有代理权,则代理人有效行事。保险公司可以依法追究越权保险代理人的责任。“保险公司和保险代理人通常是委托 - 代理关系。保险代理人不是保险公司的正式员工。他们不受《劳动法》的保护。并且不享受公司医疗保险、社会保障的好处。这些因素导致短视的个人保险代理人。如果没有正确指导被保险人履行真实披露义务的行为;不向被保险人解释该政策的排除责任,这些行为直接引发被保险人与保险公司之间的纠纷。从宏观的角度来看,个人保险代理人的短视行为和不诚实行为植根于弱势约束力。在整个保险市场中,成千上万的个人保险代理人受到一系列委托代理关系的约束。人们可以说,个人保险代理人几乎没有组织,没有纪律和不受约束。

3创建个人保险代理合作社

3.1建立方式

合作社的初始资金由财政资金单独组成,登记为法人,设立共同基金,设立基金理事会。理事会成员应由保险部代表,财政部代表和个人保险代理人组成。设立投资、会计、法律部门。获得保险代理资格并在中国从事个人保险代理的代理人加入为会员。

3.2基金董事会的职责

杏耀平台 1管理共同基金,制定基金投资管理策略并组织实施。 2选择并委托基金投资经理、托管人投资管理共同基金资产,检查投资运作和托管情况,直接投资于规定范围内的基金资产。 3负责基金的财务管理和会计核算,定期编制财务会计报表,编制财务会计报告。定期向会员公布基金资产、收入、现金流量等财务状况。 4为会杏耀注册员提供法律援助。

3.3共同基金的来源

共同基金的主要来源包括

1个初始资本; 2个人保险代理人的佣金; 3保险公司的补充资金; 4投资收益。

个人保险代理人组织形式研究

个人保险代理人的佣金是指代理人在每个业务委员会中占一定比例的投资,应高于中国社保基金的个人缴费率,约为10%;但是中国税法中代理人个人所得税的征税是根据劳务收入计算的。税率为20%。、30%、40%三个累进标准,相对于工资和薪水的税率相对较高,税务部门应给予个别保险代理人佣金一定的税收优惠。减轻这一群人的经济负担。保险公司的补充资金是指保险公司根据个人代理的一定佣金比例向基金补充的资金。该比例应低于中国社会保障基金支付的企业比例,约为10%。 3.4共同基金的结构

共同基金应分为两个账户,一个账户和一个普通账户。

1个人账户分为普通账户和理赔账户。当房屋、保险、获得批准时,普通账户的节省可用于投资和教育费用,但账户有最低限额,只有超过限额的节省可用于其他用途。索赔帐户用于在付款过程中支付代理商的错误。2共同账户的资金是保险公司的保险补充资金,代理人的税收优惠和投资收益。该帐户用于养老金和医疗保健。会员付款期限超过15年。退休后,可以从个人账户和联合账户中收取养老金。从普通账户收到的月度标准是根据申请养老金时上一年度该市雇员的平均月薪计算的。每1年发行1%,付款期越长,养老金就越多。

3.5共同基金的投资范围

基金投资范围仅限于银行存款。、交易性国债和其他具有良好流动性的金融工具,包括上市证券投资基金、股票、公司债券,信用等级高于投资级别、的金融债券和其他证券。同时,应规定每个投资渠道的比例。

1银行存款与政府债券投资的比例不得低于50%。其中,银行存款的比例不得低于10%。银行存款不得超过社会保障基金存款总额的50%。 2公司债券、金融债务投资比例不得超过10%。 3证券投资基金、股票投资比例不应高于40%。 4委托单一基金投资管理人进行管理的资产不得超过本年度委托基金总资产的20%。

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4合作社在规范个人保险代理人市场中的作用

1包含《保险法》中个人保险代理人的存款保险或保险职业责任保险条款所引起的信用风险。共同基金的个人账户中的索赔账户用于弥补代理人在代理过程中的错误造成的损失。保险公司支付被保险人后,可以根据代理人的责任程度从代理人处获得赔偿。作为中间人的合作社应该公平到、。为了减少账户的支出,代理人会尽量减少代理过程中的错误,维护被保险人的权利,并让代理人、投保三方实现三赢,这是有利的为了保险市场的正常发展。

2有利于提高个人保险代理市场的整体质量和福利水平。只有获得代理资格的从业者才能加入合作社,保险公司只委托会员代理,迫使想要在行业工作的人提高专业知识,从而提高个人保险代理人的整体素质。市场。共同基金的设立为成员提供了相互支持的老年人、医疗保险,提高了代理人的归属感和安全感,减少了整个行业的人员流失。

引用

[1]谢江军个人保险代理人的现状和立法规范[j]。法制与经济,2009,(4)。[2]赵文凯。完善中国保险个人代理制度[J]。法律制度与社会,2008,(7)。



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