中国小额信贷公司可持续发展探讨

编辑:宣统部 2019-01-30 10:39

中国小额信贷公司可持续发展探讨

[]小额信贷致力于为低收入人群和小企业提供金融服务。这是减轻贫困和金融服务创新的一种方式。虽然中国的小额信贷公司发展迅速,但缺乏有利于小额信贷有效运作的外部宏观环境。、小额信贷机构产权不明确,管理结构不完善,尚未与人民银行的信用信息系统挂钩。 。小额信贷公司应该清楚自己的性质并管理自己的运作模式。与此同时,政府应调整小额信贷机构的存款政策,以促进小额信贷公司的可持续发展。

小额信贷是一种金融业务,继续向潜在偿付能力为、但无法满足正规金融贷款要求的人或企业提供贷款。作为农村和欠发达地区资金流动的指南,完善农村信用服务方式,小额信贷可以促进“三农”农业和农村经济发展,支持社会主义新农村建设。因此,小额信贷不仅是一种严肃的扶贫方式,也是金融服务的创新。

中国小额信贷公司可持续发展探讨

在、开发小额信贷公司的重要性

1.小额信贷公司的发展是协调城乡发展的重要举措。

由于历史和客观原因,中国农村金融薄弱问题长期存在,农村资金供给紧张严重制约了“三农”经济发展和城乡发展。中国是一个农业大国,人口为、。发展农业,农村和农民经济,对于统筹城乡发展和长远的经济社会发展具有重要意义。这需要强有力的农村金融作为支持。农村金融已成为现代农村经济的核心。小额信贷公司的发展是对现有农村金融体系的有用而有力的补充。这有利于加快商业金融的建立,具有相对完善的功能。农村金融服务体系为城乡统筹发展奠定了坚实的基础。

发展小额贷款公司是县域经济可持续发展的有力保障

县域经济对中国经济的整体发展具有特殊而重要的意义。落实科学发展观,全面建设小康社会。重点是基于县级的县级、。目前的弱点是、,困难也在该县。限制中国县域经济发展的最重要原因之一是县域财政“小而弱”,对县域经济的服务支持能力较差。大多数县级企业处于“饥饿状态”。小额信贷公司的试点在全县开展,可以有效解决县级金融机构覆盖率低,、,竞争不足,服务、的问题,逐步缓解县域企业和商户的资金供给困境,提高金融服务县经济。水平。以山东省为例,截至2010年9月底,山东省已批准设立113家小额贷款公司,注册资金105.8亿元,涉及84个县(市、)和10个高新区(经济发展) )地区。已批准的小额信贷公司中有81家已经开业并开展了贷款业务。 2010年以来,共发放贷款135.8亿元,其中三农贷款38.7亿元,中小企业贷款64.05亿元,其他贷款12.88亿元。贷款公司在支持县域经济中的作用日益突出。发展小额信贷公司是解决小企业融资困难问题的有效途径

小企业是人民就业和富裕的重要渠道,是增强经济活力和发展后劲的生命力。与此同时,为小型企业融资的难度是一个长期存在的问题。在传统的金融体系中很难有效地解决。一方面,小企业信用记录少于、缺乏有效的抵押和担保,难以获得银行贷款;另一方面,金融资本的盈利能力较高,金融机构领先于城市,大型企业的信贷资金为、大型项目,它不愿意照顾小企业。小额信贷公司基于地理邻近度、。信息优势明显,贷款流程简单,贷款效率高,可以有效解决不符合银行贷款条件或急需财务支持的企业的融资需求。

1994年,小额信贷被引入中国,它开始作为国际援助和政府的农村扶贫贷款计划。由于其显着的成果,它受到了中国政府的重视。 1996年,小额信贷进入了中国的贫困发展阶段。 2000年底,随着中国人民银行的大力推动,中国率先在山西平遥江口建立了两个经济组织,即“日升龙”和“金元泰”小额信贷公司,专门从事小额信贷业务。中国。它已在全国各地推广。 2008年《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》发布后,中国的小额信贷公司开始迅速发展。根据中国人民银行网站公布的数据,截至2010年6月底,小额信贷公司数量达到1,940家,比上年末增加606家。其中,内蒙古自治区人数最多,为249人,安徽省有140人,排名第二,河北和辽宁有139人,居全国第三。浙江省贷款余额为243.86亿元,江苏省以181.4亿元位居第二,内蒙古自治区以161.5亿元位居第三。小额信贷公司贷款余额1248.9亿元,比年初增加474.6亿元。在支持“三农”,帮助中小企业融资方面,小金融公司在金融市场“融资和补充”中的作用日益突出。目前中小企业融资难以破解。、改善县金融服务、以促进私人投资。其他方面发挥了积极作用。然而,小额信贷公司在增加农村金融供应的同时也面临资金短缺的问题。、不明确的法律地位、风险防范能力不足、缺乏人力资源和不完善的公司治理和内部控制影响了他们的可持续发展。

1.缺乏有利于小额信贷有效运作的外部宏观环境长期以来,小额信贷业主一直被用作扶贫手段而不是工业或工业,小额信贷机构的法律地位仍不明朗。非政府小额信贷机构只能注册为社会团体或私营非企业单位。他们不能依法从事贷款和其他金融活动,很难将其转变为小额信贷公司或金融机构。只有一些小额信贷项目和机构接待过人员。银行允许进行试点,因此非政府小额信贷的非法地位极大地阻碍了该机构的健康发展。此外,为了控制金融风险,央行政策对商业银行的当前利率和小额信贷机构的贷款利率的基准利率规定了四次限制,而不是制定合理的贷款。利率根据市场规则,也很小。信贷的可持续发展产生了负面影响。

2.小??额信贷机构的产权不明确,管理结构不完善。

不明确的产权和不完善的管理结构被认为是小额信贷发展的障碍。不明确的产权与资金来源直接相关。小额信贷公司“只保存贷款”的规定导致资金来源非常狭窄。根据现行规定,小额信贷公司无法吸收社会资金。资金来源只是所有者权益、捐赠基金和批发基金的单一来源。由于微型企业的融资需求强劲,许多小额信贷公司在两三个月后借出了所有注册资本。由于资金不足,不可能根据市场需求制定发展计划。

在管理结构方面,虽然大多数小额信贷机构都设立了决策机构和监管机构,但大多数都是在形式上,基本上没有发挥正常作用。更常见的现象是将行政管理方法直接应用于小额信贷的运作和管理。董事会主席是地方政府官员,秘书长是国家工作人员。在这种情况下,很难与小额信贷相关。人员制定激励措施和控制措施。另一方面,小额信贷资金的使用缺乏必要的监督机制,因此决策权和控制权集中在一方或两方面。一些民营小额信贷机构在治理结构中具有明显的农村信用社特征,容易出现典型的内部控制现象,后续资金不足。

小额信贷公司和人民银行的信用信息系统尚未停靠。

中国人民银行的信用体系记录了过去公民和法人的信用记录。、社会保障金、生活条件等重要信息是贷款机构判断贷款申请人是否值得信赖的核心信息。但是,经营贷款业务也是合法的。银行可以通过人民银行的信用信息系统顺利获取信息,而小额贷款公司则向人民银行申请信用。然而,在实践中,小额信贷公司进入人民银行信贷信息系统不是一个政策问题,而是一个技术问题。虽然没有任何政策或法规可以阻止中国人民银行的信用报告系统向小额信贷公司开放,但有必要通过行业开发一个接入系统,以实现顺利对接。这样,在实际操作中,小额信贷公司只能要求借款人到中央银行检查信用记录,并通过身份信息将其提供给小额信贷公司。由于中国人民银行不对信用记录的真实性负责,这使得小额信贷公司无法判断借款人提供的信用记录的真实性,因此无法对借款人进行风险审查。4.小额信贷公司受到税收歧视

虽然小额信贷公司从事金融业务,但根据一般公司待遇征税。除了支付5.31%的营业税、20%-25%的企业所得税,小额信贷公司还可能涉及城市维护和建设税、财产税、土地使用税、印花税、教育费附加费。小额信贷公司的贷款利率计算为最高利率——利率的4倍,即年利率为21.6%。扣除各种经营费用后,利润仅为7%-15%,低于经营行业的收入。 。与此同时,国家目前对农村信用社有特殊的税收优惠政策。对商业银行也有很多支持政策、农村信用社从事小企业贷款、农民贷款,但小额贷款公司也从事小额信贷业务是这些福利不能享受。

小额信贷公司应该清楚其性质

小额信贷是扶贫的一种手段,用于发展和完善农村和城市低收入群体和微型企业金融服务以及低端金融市场的发展。鉴于中国民间小额信贷发展中存在的诸多问题,笔者认为,根本的解决方案是小额信贷的本质和目标定位,即如何界定穷人。贫困的原因是多种多样的,归根结底,因为穷人缺乏控制资本的能力,或者现有的金融体系无法为穷人提供资金。因此,小额信贷公司需要接触真正的低收入群体,为他们提供创收的财政支持,并使他们能够通过他们从自己的劳动中获得的收入分期偿还贷款。

小额信贷公司应该管理自己的运作模式

不明确的产权和不完善的管理结构被认为是小额信贷发展的障碍。因此,全面管理现有小额信贷机构的一种方法是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构和管理,并加强这些小额信贷机构对、贷款的使用。分配和业务发展的透明度,加强机构管理人员的专业培训,最大限度地减少政府干预,以及建立一个长期的独立小额信贷机构。对于不完善的小额信贷资金管理结构问题,批发资金可以通过建立全国小额信贷行业协会或直接通过中央银行的基础统一到独立的小额信贷机构。同时,制定较低的批发利率,甚至在利息补贴初期的资金运作,以及这些小额信贷机构的发展,然后根据竞争原则逐步调整利率,也可以促进信贷机构之间有效的竞争环境;另一种方法是通过重组、建立一个独立的、专门的非政府小额信贷机构。考虑到该项目过于分散,不利于可持续发展,资金可以集中在偏远地区,形成更大的项目。 。政府应该调整小额信贷机构的存款政策

大多数国际小额信贷机构按照正规金融机构的模式运作,不仅吸收存款而且还吸收贷款,贷款利率根据市场化原则确定。存款、的贷款利率差异也相对较大。在中国,小额信贷公司的贷款利率受到中国人民银行政策的严格限制,不允许存款。这使得小额信贷机构缺乏长期的财务可持续性机制。小额信贷机构作为独立的金融机构运作,存款是维持其生存的基本保障。目前受这些政策制约的金融机构很难长期生存。虽然在小额信贷机构运作的早期,贷款资金的来源可以依靠机构的资金,以及批发基金或中央银行的再融资,但政府有这样的政策是可以理解的,以防止金融风险,避免一系列社会问题。然而,作为政府支持下的金融衍生品,随着小额信贷机构的发展及其显示的非凡意义,政府应考虑在未来条件成熟时适当开放其他金融产品和服务。例如,存款服务,真正将其转变为为低收入群体和微型企业服务的独立金融机构。

五个、小额信贷公司的前景

小额信贷公司在短短几年内发展迅速,在支持“三农”中小企业家庭资金需求方面发挥了积极作用,并得到了充分认可。一方面,小额信贷公司可以吸收、来吸收私人资本,规范私人信贷,压缩地下金融生活空间,实现私人信贷与正规金融之间的联系;另一方面,它可以促进金融市场竞争,深化金融体制改革,改善资金配置。效率,解决目前资金供需矛盾,前景普遍乐观。 2009年6月,国家银行监管局发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,表明了小额信贷公司的发展方向。为了进一步促进小额信贷公司的发展,有必要在国内外共同努力。



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